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¿Cómo salimos del hoyo?

“Mi esposo es fabricante de topes de cocina y baños. Ha sido bien cuesta arriba para nosotros: de tener un crédito bueno o regular, ya no tenemos ninguno. Mi esposo, según nuestra planilla, tiene entradas grandes de dinero, pero todo se le va en el negocio. Aunque tengo un espíritu optimista, en ocasiones me siento perdida y no sé qué hacer. ¿Cómo salimos del hoyo, cómo ahorramos, cómo restauramos el crédito?” -Sandra

Uno de los problemas que tienen los dueños de pequeños negocios es que no llevan los estados financieros y la administración del negocio separado de lo personal. Una cosa son las ventas y gastos del negocio; otra son los gastos de tu esposo en la casa. La gente ve el negocio como una extensión de la casa, en vez de verlo como un negocio separado del hogar.

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¿Sacar una tarjeta porque dan efectivo?

“Xavier escuché que puedo ganar hasta $3,000 dólares anuales si saco una tarjeta que paga “cash reward”. Lo que tengo que hacer es cargar mensualmente a la tarjeta y pagar toda la deuda a final de mes. Suena muy bueno para ser cierto. ¿Será lo que dicen?” - Yanira

Tienes toda la razón: es muy bueno para ser cierto. He recibido decenas de email haciéndome preguntas similares. Parece que este es el nuevo horror que se está vendiendo.

Cierto que el “cash reward” existe y pagan un determinado monto dependiendo de la cantidad de dinero que cargas a la tarjeta. Pero, el diablo está en el detalle porque depende del porcentaje que pagan, la cantidad de compras que realizas, qué compras realizas, a quién se las realizas, en qué temporada del año las realizas, etc. etc. etc.

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Ahorré $4,000 dólares ¿Qué acciones compro?

Ahorré $4,000 que los quiero invertir en acciones pero no sé cómo hacerlo. ¿Cómo empezar? - Mario

Estás pensando en el tercer piso, pero ¿ya pasaste el primero y el segundo? Hay varios escalones que construir antes.

Antes de invertir debes tener una reserva de emergencia de por lo menos tres a un año de tus gastos mensuales. Si tus gastos son $2,000 dólares mensuales, entonces debes tener entre $6,000 a $24,000 para eso. ¿Tienes reserva de emergencia? Si no tienes una, comienza a construirla porque es la primera línea de defensa. No es para invertir. Más »

¿Se puede empezar ahorrar a los 40 años?

¿Se puede empezar ahorrar a los 40 años? - José
De que se puede, se puede porque la edad no condiciona el ahorro, sino tu capacidad de ingreso, nivel de gastos y voluntad.

Ahora la pregunta del millón es si con tu ingreso y gastos actuales, ¿podrás ahorrar lo suficiente para tener el dinero necesario que te ayudará a mantener el nivel de vida que quieres? O sea, si ahorras $300, $500 o $100 mensuales, ¿eso será lo suficiente para cuando te retires?

Esto va a depender de muchos factores. En el libro hablo en más detalle sobre eso. Incluso incluyo tablas estimadas para determinar cuánto debes ahorrar de acuerdo a tu nivel de ingreso y edad.

Pero, a modo de ejemplo: si mi ingreso es de $40,000 dólares anuales y no tengo otro ahorro, tendría que ahorrar anualmente un 15% de mi ingreso. O sea, unos $6,000 dólares anuales (= $500 dólares mensuales). Si tengo un empleador que pone una parte, mejor porque pongo menos.

Por eso, no es que depende de la edad sino de otros factores.

¿Invierto en el mercado de divisas?

Hola Xavier. Leo tus columnas y me ha motivado a ahorrar. Me gustaría hacer crecer mi dinero y me han recomendando invertir en mercado de divisas, ¿Qué me sugieres? – Rubén

Que no. No le sugiero a nadie que especule con el dinero que se necesita para construir los cuatro pisos de su edificio financiero.

Invertir es una cosa, especular otra. Existe una gran diferencia entre un término y otro. El primero es estimar el rendimiento de un activo durante su vida asumiendo un estado económico constante. En el segundo estás estimando la sicología del mercado con la esperanza que vaya a favor de tu posición. Más »

Con las crisis, ¿mejor el IRA tradicional o el Roth?

Tengo 28 años y trabajo como cajera en un supermercado. Tengo unos ahorritos que he venido juntando desde hace dos años que empecé a trabajar como cajera, pero quiero empezar a tener mi cuenta de retiro. ¿Cuál crees que es mejor en estos momentos de crisis económica, si el tradicional IRA o el Roth IRA? - Wendy

La decisión de abrir un IRA u otro no depende de cómo está la economía, sino de las necesidades que puedas tener ahora y en el futuro.

Estoy de acuerdo contigo que ahorrar para el futuro es fenomenal. Y más si comienzas temprano. Pero, primero hay que poner la casa en orden. Comienza haciendo tu reserva de emergencia (ve el caso de Cristina). No es para invertir sino para crear nuestra primera línea de defensa.

Sobre el IRA: son cuentas individuales utilizadas para el retiro. Aunque tiende a confundirnos, el IRA no es un vehiculo de inversión. Es dentro de la cuenta que escoges el instrumento de inversión para poner tu dinero. Piénsalo como las compras y las bolsas de supermercado. Las compras son la inversión y la bolsa es el IRA. Básicamente el IRA lo que hace es darte una protección sobre los impuestos del dinero que pongas o te genere la inversión.

Wendy, en “El rey de los planes de retiro” y “La pesadilla y el papelito” explico un poco más sobre la diferencia del IRA tradicional y el Roth IRA. Pero, primero piensa en la reserva de emergencia antes de pensar en el retiro.

¿Qué es un “reverse mortgage”?

Mis padres tienen su casa y no la deben. Viven cómodos con el dinero de sui retiro. Han escuchado sobre el “reverse mortgage” y quieren saber más. ¿Qué es un “reverse mortgage”?

- Gloria

Vamos a poner un ejemplo: digamos que tengo 62 años. Estoy viviendo en una casa tasada en $200,000.

Mis ingresos en el retiro provienen del Seguro Social y una pequeña pensión. Quiero sacar dinero de mi casa para aumentar mis ingresos mensuales.

Tengo dos opciones para usar dinero de la casa: venderla o hipotecarla.

La primera es buena, pero no encuentro casas por $200,000 y tendría que dejar mi comunidad. La segunda opción no es la mejor porque tendría que aumentar mis gastos para pagar el préstamo.

Es aquí que entra el “reverse mortgage” (en español te encontrarás varias traducciones como invertida, reversa, revertida).

En resumen lo que quiere decir es que el prestamista (>banco) acuerda pagarle en efectivo a la persona dueña de la casa una cantidad única, pagos mensuales o una combinación de ambas a cambio de que cuando vendan la casa, se muden permanentemente o fallezcan, el prestamista cobrará su parte.

Siguiendo con los números de arriba y haciendo un ejemplo ilustrativo, digamos que el préstamo límite es de $115,000. Entre costos de comisión al prestamista, seguro de hipoteca, otros costos de cierre y un “fee” para cubrir los costos de servicio, digamos que suman $14,000.

Quiere decir que tendría disponible $101,000. Éstos los podría usar de tres formas: tener la cantidad disponible en una línea de crédito, un pago mensual o una combinación de ambos.

A lo mejor me toca recibir $600 mensuales. O puede que reciba un pago menor mensual y también una suma de dinero.

El banco me pagaría a mí esta cantidad hipotética. A cambio, cuando venda la casa, me mude permanentemente o fallezca es entonces que ellos cobrarían su parte.

Claro que éste es un ejemplo sencillo porque el límite, los costos del préstamo y la forma de pago dependen de muchos factores como la edad (a mayor edad más se recibe), otros préstamos en la casa, precio de la propiedad, el interés, etc. Como dicen por ahí: “El diablo está en el detalle”.

Por ejemplo aquellos que están respaldados por el Departamento de la Vivienda federal, tienen un interés menor, pero el límite del préstamo permitido también es menor (menos dinero disponible).

Te puedes encontrar aquellos respaldados por Fannie Mae que cubren un monto mayor, pero el interés es más alto.

En principio es un producto interesante si esa usa correctamente.

Es muy importante que antes de comprar un “reverse mortgage”:

• No respondan a información que no solicitaron.
• Edúquense sobre el tema lo más que puedan.
• Determinen antes si lo sacarán en forma de línea de crédito o pago mensual.
• También determinen las preguntas que serán evaluadas por un especialista.
• Tomen tres opciones de bancos y comparen antes de tomar la decisión.

¿Uso el ingreso de mi hijo para el Pell Grant?

Mi hijo está en cuarto año de escuela superior, trabajó part time en un fast food y ganó sobre 4,200.00, le retuvieron cerca de 150.00 dólares en contribuciones. Este año él llena la beca pell con mi planilla, soy maestra del sistema público y gano cerca de 30,000. Sé por referencia de otros compañeros de trabajo que no le va a sobrar mucho. Mi pregunta es que si para el próximo año el puede llenar la beca con su planilla, si de esta manera le darían bastante, quisiera que me orientaras en esto referente a las becas pell. Gracias por tus consejos

-Carmen

Si tu hijo calificara con ese ingreso sería genial porque puede que reciba la cantidad máxima. Generalmente, familias con ingreso menor a $50,000 son los que califican. Ahora la cantidad varía dependiendo de la contribución esperada para pagar la educación. Entre más bajo la cantidad de contribución disponible, más alto la cantidad de la beca y viceversa.  El máximo es $5,350 para el periodo 2009-10 (subió como parte del American Recovery and Reinvestment act 2009).

Ahora Carmen aquí está el detalle: ¿es tu hijo dependiente o independiente?  Si es independiente entra el ingreso de él. De lo contrario entra el tuyo. Para determinar si es o no independiente ellos usan varios criterios como edad, estado civil, ingreso, tipo de grado que piensa estudiar. Si no califica como independiente, entonces la aplicación se haría a nombre tuyo y se considera tu ingreso. El portal de FAFSA (www.fafsa.gov) tiene una forma electrónica para saber si tu hijo califica.

Ahora el monto de la beca depende de varios factores además de la contribución estimada. Por ejemplo el costo de la universidad que piensa ir; los costos asociados al estudio como libros, útiles, etc.; el tiempo que piensa estar estudiando (parcial o total; año académico total o menos).

¿Bajo el seguro y hago el retiro o la universidad primero?

Actualmente pago $113 por un seguro de vida. $150 mil son “term” y $100 mil son “life” hasta 85 años. El seguro quiere que cambie el “term” a “life”. Pero, según lo que he escuchado de ti es que hay que invertir en un retiro alternativo fuera de lo del trabajo. También tengo 2 hijos pequeños que empezarán a ir a la universidad en más o menos 10 años. Por el momento tengo capacidad de ahorrar $200 al mes, pero no se si ponerlo en un fondo para la universidad de mis hijos, o en un retiro para mi y si debo seguir pagando el seguro de vida, ¿Qué me aconsejas? - Julia, Texas.

Tienes dependientes menores. Por eso, es juicioso tener una cobertura en caso de que Dios te llame sin previo aviso. Piensa bien a quién dejarías como albacea.

Soy de la idea de una póliza de término a 20 o 30 años máximo. Aunque en el libro doy las razones, es lo necesario cuando estamos construyendo los pisos de nuestra seguridad financiera. No se cuales son los detalles de tu caso, pero haría una de término solamente. Por un monto $250,000 he visto pagar $39 dólares mensuales (asumiendo que eres un caso preferencial = bajo riesgo). Aunque es cierto que cada compañía es distinta, busca en Texas que puedes encontrar un monto menor.

IMPORTANTE: si piensas cambiar de póliza no canceles la vieja hasta que la nueva se active.

El “Pero” no lo entiendo. Sí he dicho que no usemos las pólizas de seguro para invertir. No soy de la idea de usar las pólizas para ahorrar para la universidad, para el retiro ni nada de eso. Hay formas más eficientes y menos costosas para hacerlo.

Pero, no recuerdo haber dicho que usemos un “retiro alternativo fuera de lo del trabajo”. Si te refieres al libro, escríbeme en que parte digo eso o que es lo que comprendiste de la lectura para aclarártelo.

¿Sobre los $200? Si no tienes reserva de emergencia, comienza a hacerla. Asumiendo que el portafolio de riesgo y las deudas están bajo control, entonces entramos en el tercer piso. Si estas rentando, exploraría la opción de comprar una propiedad. Si el análisis dice que te conviene seguir rentando o ya tienes tu propiedad, guardaría para el retiro primero, y después para la universidad de los hijos. Ayúdate con el libro porque lo explico con más detalle cuánto ahorrar para el retiro y hacer el plan de universidad.

¿Cómo ataco el análisis?

Tengo un restaurante de comida. Llevo con él tres años de tenerlo y pasé lo más difícil. El negocio debido a la economía anda muy mal, las ventas han disminuido un 30% cuando lo comparo con el año pasado. Tengo que tomar una decisión rápida ya sea de arriesgarme a esperar a una mejoría en lo que respecta a la economía en general o vender aceptando una perdida. ¿Cómo ataco el análisis? - Jonás

Independiente de lo que pase en la economía, yo me preocuparía en saber si: 1) tengo el capital para sostener el negocio, 2) si justifica sostener el negocio, 3) cuáles son las causas de la caída del 30% y 4) cómo venderlo en caso de ser la decisión más coherente de acuerdo a las circunstancias que estás viviendo.

Este es el “matrix” que usaría en la toma de decisiones. Estúdialo, analízalo, discútelo y sea cual sea la decisión justifícala.

matrix